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太平洋保险再因格式条款惹怒消费者

2009/3/26/08:26 来源:中国消费者报

    “在对该产品进行保险培训时,保险公司明确承诺该保险产品是一款保证续保的长期保险合同。这可以从我们内部发行的销售手册、产品的开发背景、产品销售目的和培训销售话术等得到印证。该附加险表面上看是一年期限,实质上是期限不固定的长期保险合同。这也与《健康保险管理办法》第三条的规定相一致。”张女士说。

    为了证明这一点,张女士还向记者提出如下佐证:首先,这款产品最初就是以主险形式推出的长期险。由于报销范围广、报销比例高,且不设免赔额,因此该产品一经推出便出现热销场面。一年后,公司才宣布将其改为附加险,但含有保证续保条款。其次,当初部分投保人在投保一年后发生保险事故,保险公司特别通过代理人告知投保人别报案,以免以后办不了保证续保,导致不能享受长期保险。

    张女士在上诉书中同时认为,“保险人保留调整本保险费率的权利”条款应是只针对重新投保和新销售的保单,而不应包括续期缴费的投保人。根据保险条款第六条约定:“本保险的保险费根据投保人与保险人约定的投保档次、被保险人在投保时的实际年龄确定。续保时,投保人应按续保时被保险人实际年龄对应的缴费标准缴纳保险费。”

    也就是说,在首期签订保险合同时,保险人在合同中已约定了续保缴纳保费的标准。投保人在续保缴费时只能按保险人约定的费率缴纳保费,而并不是每年都按首期投保时的保费缴纳。根据合同所附的保险费表,保险人的续期缴费标准随着被保险人年龄的增长和风险的加大而成倍增加(如刘先生65周岁时应缴保费1348元,是35周岁时所交保费的3.5倍)。所以,保险公司的盈亏风险早经过了精算,不需要重新厘定。同时,根据《健康保险管理办法》第二十四条的规定,“保险公司应当根据健康保险实际赔付经验,及时修订新销售的健康保险产品费率,并按中国保监会有关规定进行审批或备案”,也就是说,即使保险公司真的亏了,也只能修订新销售的产品费率,而不应调整续期缴费的保单。

    记者调查发现,为了明确调整保费的对象,太平洋保险公司此后销售的《小康之家·如意安康保险》附加险第七条已增加约定:“保险费率的调整针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。本公司进行保险费率调整后,投保人须按调整后的保险费率缴纳续期保险费。”

    张女士还称,《合同法》第五条规定,当事人应遵循公平原则确定各方的权利和义务。保险人在这款保险合同中赋予其单方保留调整保险费率的权利已明显违背了公平原则,是违反法律强制性规定的无效合同。“退一步说,即使该条款有效,调整的幅度也应由双方约定。否则,保险公司将续期保费调整到一万元,保户也要交吗?”张女士质问道。

    根据张女士提供的一份证据,太保公司与另一投保人此前因同一事由发生合同纠纷后,经法院调解,保险公司接受了投保人解除合同并退还保险费等费用的要求。

    然而,白山中院以续保须“经保险人审核同意”和“被保险人接受续保条件后交纳保费”为由,认为张女士的上诉没有事实和法律依据,驳回了上诉。2007年1月,张女士提起再审申请。白山市中院在另行组织合议庭后,维持了原判决。“连我这个有几年保险经验的代理人都看不出上述格式条款的陷阱,更何况缺乏保险知识的消费者?法院在判决时,为什么不能依据法律规定,支持有利于投保人的解释?”对于法院的判决,张女士表示无奈。

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