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太平洋保险条款有争议 律师建议删除为妙

2009/3/10/15:43 来源:中国消费者

    本报1月5日刊发《太平洋人寿单方提高保险费,消费者认为格式条款应无效》一文后,太平洋保险对本报发函表示,鉴于医疗费上涨等市场情况的变化,其依据保险条款“保险人保留调整本保险费率的权利”的规定上调了费率,并经过保监会备案,且已对客户进行了明确告知,不存在客户被迫续保的情况。

    太平洋保险坚称,该条款虽然是格式条款,但“并不等于霸王条款,也不能归属无效条款”。

    那么,法律界人士又是如何看待这一格式条款的呢?本报记者就此采访了三位资深保险律师。

    条款效力受到质疑

    “这一条款在财险中并不多见,但广泛存在于人身保险条款中。”长期从事保险诉讼业务并编写了《保险诉讼/中国律师办案全程实录》一书的詹昊律师介绍说。

    詹昊博士是国浩律师集团北京办公室管理合伙人,他的另一身份是北京市律师协会保险法专业委员会委员,并兼任中央财经大学法学院法律硕士导师。在他看来,上述条款是否有效,值得商榷。“因为这是一条典型的格式条款。在投保时,由于被保险人的保险经验、财力、谈判能力有显著差别,应当认为被保险人和保险人的地位不平等。再加上保险合同专业性强,保险费率计算复杂,投保人很难对保险合同条款做出正确、全面的理解。”詹昊说,如果出现不同的理解,有必要进行保险合同的解释,根据相关法律,应该做出有利于被保险人和受益人的解释。

    詹昊博士认为,消费者争议的焦点其实在于保险公司是否有权单方面变更保费,是否需要和消费者协商,“因为这是格式合同,虽然投保人在保单上签了字,但并不能保证上述条款的公平性,也不能保证上述条款的效力”。

    北京理格丰律师事务所律师郭玉涛表示,作为格式条款,该条款并不存在排斥投保人主要权利的情况,因为交费是义务。“从理论上来讲,如果投保人签字同意,该条款即为有效。但是,由于合同约定不明确,该条款在实践中并不能产生效力。”郭玉涛说。

    作为参与最高人民法院原《保险法》司法解释起草工作的三位起草人之一,郭玉涛认为不能单就这一条款来论是非,而应结合《保险法》和《合同法》等法律法规来进行综合分析。在他看来,该条款要产生效力,至少要解决三个问题。

    首先是保险公司要尽到说明义务。其次,保险条款应明确如何调整费率。否则,这一条款就不具有可操作性,不能产生法律效力。最后,该条款不能和保证续保条款同时并存。

    北京易行律师事务所律师刘玲告诉记者,保险费率的调整一般有两种情况。一是中国保监会出于保护社会公众利益和防止不正当竞争的目的,要求保险公司修改或责令停止使用原有的保险费率。对此,投保人无权提出异议,但有权在知悉情况后的合理时间内提出解除合同;二是保险公司出于自身原因调整保险费率。在这种情况下,对于调整后签约的新投保人,如果保险公司事先履行了告知义务,则变更具有约束力。但是,对于费率调整前已经签订的保险合同,无论新的保险费率是否会增加原投保人的支出,保险公司要进行变更,都应与原投保人协商一致,无权强迫原投保人接受变更后的保险费率。

    在刘玲看来,

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