张玲:35岁，外企经理，年收入30万元。

    张玲:海博士好。虽然现在我的收入还不错，但没太多储蓄。根据您的建议，我买了医疗保障保险，现在我想考虑将来退休后的生活。

    海博士:随着年龄的增长，下一步的确需要考虑养老。首先要计算到你退休的时候，从社保中每月可以领取多少养老金。

    张玲:怎样计算呢？

    海博士:我们来看养老替代率，它指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。替代率越高，表示退休后的生活质量与退休前的差异越小。

    张玲:我的替代率如何呢？

    海博士:一般来说，收入越高替代率越低。在职时收入越高的人，退休后钱不够花的感觉会越强烈。最新基本养老金改革的目标是平均替代率达到近60%，剩下的40%则要通过其他来补充，养老年金保险就是其一。

    张玲:怎样购买呢？

    海博士:可以考虑分红型纯养老年金险。依你目前的收入，年缴保费32000元左右，缴费20年，保额40万元，从60岁开始每年领取养老金。

    张玲:每年领多少呢？

    海博士:60周岁时领取20%的保额，即8万元退休应急金，此后每年领取保额的9%，即36000元，一直可以领取到88岁；88岁后，有保额20%的满期金，即8万元，还会有分红。

    张玲:总缴费64万元，从60岁开始到88岁，总共能领取近120万元的养老金。

    知识点:在职时收入越高的人，养老替代率越低，退休时钱不够花的感觉会越强。因此需要通过购买商业养老年金保险作为补充，保证退休后的生活质量。