所谓负利率，说简单些就是存款的利率还没有物价上涨的系数高。无论是正利率，还是负利率，保险都在家庭理财中起到了不可或缺的作用。那么在负利率的背景下保险该如何理财呢？

    生命需要保障，健康需要保障，养老需要规划，为此买保险首先要有意外险的部分，同时也必须要有健康险，不论人的年龄高低，都应该最先考虑这些，一般保险费的支出占整个家庭收的10%到20%；保险是可以逐渐加保的，所以在收入不是很高的时候，比如年轻人刚参加工作的时候，完全可以晚些考虑养老问题。

    但寿险的产品还不能完全解决所有理财规划的问题；比如一个有着稳定收入的三口之家，在保障方面家庭需要对成年人购买商业健康险，以此补充社保的缺陷；而在投资方面，可以参与投连型基金，这款保险虽然有着比普通基金明显高出一等的收益率，但它只是长期投资的首选；而作为家庭理财规划，中短期投资品种都必不可少，这样股票基金、货币基金包括人民币理财产品都是很必要的配置；房产投资如果比例恰当，也是必要的组合。