家庭资料：

    黄先生今年42岁，在国内一知名信用评级公司任部门经理，平均每年的净收入约30万元，拥有基本社会保险。黄太太今年38岁，是一位专职主妇。夫妇俩有一双可爱的儿女，儿子13岁，女儿7岁。双方父母均已经退休，身体健康。

    家庭拥有一套168平米的住所，价值约200万，每月房贷3500元，尚有12年还款期；另有股票资产当前市值约120万；现金存款10万元。除了房贷外，家庭每月支出大概8000元。每年大概孝顺双方父母2万元。

    黄先生全家均未投保任何商业保险。

    可有300万免税遗产的投保方案

    于彤(中国平安(49.26,0.22,0.45%,吧)北京)

    提供的家庭财务点评：

    目前从家庭财务的各个经济指标来看，黄先生家庭财务状况还算比较优良，但面临如下问题：

    1.没有进行资金专项管理——要完成子女教育，退休规划这些目标，要建立家庭资产分账户，保证专款专用。

    2.缺少家庭风险管理——黄先生家里主要用来赚钱的“人和生息资产”都没有任何风险保障。

    3.资产结构相对单调——主要金融资产集中在股票上，阶段波动性较大，可能影响当期目标实现。

    于彤提供的保险规划建议：

    1.家庭风险管理：黄先生是一家之主，假如过早身故、伤残或者重大疾病等风险来临，仅仅靠社保的“四险一金”是远远不够的。

    鉴于客户现状，黄先生现在42岁，假定60岁退休，还需要18年时间去照顾家庭，经过测算，黄先生的保险缺口很保守的数字为120万责任金。同时，还应按照年收入的1-3倍建立重大疾病储备金，折衷选择60万。

    建议方案：中国平安“智盈人生(万能险)+各类附加医疗”，利用万能寿险的可调保额功能，保障黄先生在42岁—60岁阶段拥有120万的身故和高残保障，以及60万的重疾保障和约10万元的普通医疗保障。在60岁以后，该笔投入经过累计生息后，已累计成一笔可观的基金，可以用作未来退休生活中的疗养保健及看护费用，或者在百年以后用54万元为子女留下高达300万的免税遗产，进行财富传承。

    2.子女教育金规划：黄先生有一双可爱的儿女，这是人生幸事，但如何在孩子分别到18岁时提供一笔教育金，也是一个很重要的经济问题。孩子教育的特点是：不可取消、不可延后、不可降低标准，因而教育金必须安全、准时与足额。

    假定大学费用每年2万，研究生费用每年4万，每年教育费用上涨率为4%，投资收益率5%(因为要抵御通胀，但又必须保证资金安全，所以只能采用安全投资法)，那么需要储备50万教育金。