但这种全方位的差距，并没有打消这家名为I4商务公司（I4 Commerce）的小公司欲与大腕斗上一斗的兴趣，欲从“虎口”中夺食的I4公司正想方设法地鼓励那些电子商务网站，把它的“稍后给我寄账单”（Bill-Me-Later）服务作为首选的在线支付手段。

　　挑战信用卡

　　为什么会是I4商务公司跳出来和信用卡公司竞争？这与其背后的创始人加里·马里奥（Gary Marino）的个人经历密切相关。马里奥曾先后在花旗证券、美国第一银行等金融机构供职20多年，对信用卡的弊端了如指掌。“事实是，信用卡本来就不是为网络购物专门设计的，因此在使用时非常复杂，吓走了用户。”拥有丰富银行业从业经验的马里奥表示，“我们要努力打造一种适应网络销售商的商业模式。”

　　而另一方面，电子商务在美国的发展并不如想象中那么顺利。市场调查机构Forrester Research的调查显示，有1/3的上网者拒绝使用信用卡进行网络购物，还有8000万美国人根本就不随身携带信用卡。这归咎于美国宽带普及进程的缓慢、对在线购物安全的担心以及货物送达时到处找信用卡付账的麻烦。Gartner公司在向5000位网民调查时则发现，有一半用户在即将付款时放弃了网络购物。有一半的人表示他们担心个人数据被窃。

　　年届5旬的马里奥在花旗证券工作了15年，职位升至CCO（Chief Credit Officer，首席信用官）。1996年，他离开花旗进入美国第一银行，负责信用卡和市场推广业务。3年之内，他使美国第一银行从排名30位的维萨卡发行公司迅速窜升至第一位。如今他把这些经验都运用到了I4公司的业务中。

　　2000年，在那股互联网热潮中，马里奥离职创办了进军支付领域的新公司。他曾为一家寻找通过电话账单来支付网络购物的风险投资公司做过咨询，尽管后来该公司不了了之，但通过此事，他勾勒出了想要做的新型服务的大概框架。

　　2001年，I4商务公司成立，作为公司CEO的马里奥把I4定位于向在线商家提供即时消费信贷服务，凭借这项服务，消费者不用信用卡也能通过电话或者网络消费。5年来，带着来自风险投资的1亿美元，马里奥成功地说服了200万个购物者和300家在线零售商使用I4的支付手段。

　　承担坏账风险

　　I4公司的这种“晚付”服务，允许消费者在网上购物时，不需要输入信用卡号，换而点击“Bill-Me-Later（稍后给我寄账单）”图标，网站就会提示输入其社保号码的最后四位数和出生日期。I4的软件除了验证这两组号码以外，还会检索信用卡机构所使用的11个公共数据库中的3000万条记录，能在短短4秒钟内确定该消费者是否有欺诈历史。如果信用状况良好，I4公司就会在两天内先替该消费者向卖方付费，而后在两周之内给他寄去账单或者发送电子账单。消费者只需在3个月内，通过网络或者银行还清债务即可，而无需承担利息，这是信用卡公司不能提供的。

　　对于商家而言，I4公司承担了可能出现的坏账风险。而且与信用卡相比，这种“晚付”交易只收取商家1.5％的交易额作为手续费，大大降低了电子商务网站的运营成本。维萨、万事达等信用卡公司一般向电子商务网站收取2.5％~3％甚至更多的费用，这个比例是其向实体公司收费的两倍左右，而对于一些还比较小的网站，收费比例更可能高达12％。

　　更重要的是，I4的服务让用户感到安全，解除了他们出于对网络泄漏信用卡信息的担心而不敢在网络购物的后顾之忧。因此对于网络商户而言，“晚付”服务的安全性帮助他们吸引到大量潜在的网络购物客户群，这些人在实体商店或者超市可能会大手笔进行消费，但在网络上未必敢放心购买。大陆航空公司曾有一份调查显示，网上购物者喜欢“晚付”的原因是它比信用卡更方便—拥有90天的免息期。

　　perfectmatch.com是一家成功运用“晚付”服务的电子商务网站。这家交友网站成立于2003年，拥有300万用户，每月用户付费收入超过200万美元。2004年，I4与这家公司签订合作协议，如今，该网站11％的交易都是通过“晚付”来完成的。有趣的是，这些已经使用了“晚付”服务的电子商务网站自发的做起了“晚付”服务的推广者，他们把“晚付”服务的标记放在了支付页面的首位，其他信用卡都被挤到了后面。“它对我们，对顾客都很有好处，干吗不推广它？这是三方都获利的好事。”一家使用了“晚付”服务的网站市场负责人说。

　　由于I4公司担负着网购过程中全部的交易风险，它需要有一套减低风险的办法。I4公司的做法是把系统终端延伸到了美国信用机构及人口统计局。此外，该公司已耗资1100万美元，历时4年，建立起了自己的消费者数据库。而凭借着I4公司拥有的技术，银行业背景资深的马里奥极有可能说服摩根大通银行承担所有账务的赔偿责任。