甘勇明律师介绍说，为保障旅游者和旅行社的合法权益，根据《旅行社管理条例》和《中华人民共和国保险法》的有关规定，国家发布了《旅行社投保旅行社责任保险规定》。规定旅行社从事旅游业务经营活动，必须投保旅行社责任保险。所谓旅行社责任保险，依该规定是指旅行社根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任，承担赔偿保险金责任的行为。这就是说，投保旅行社责任险，要和保险公司签订合同，游客在遭受人身、财产损害应由旅行社承担责任时，保险公司进行理赔。

   那么，是不是只要旅行社投了这个责任险，旅游者参团出游就万无一失了呢？旅游人身意外险是否包含在旅行社责任险里面了呢？我们来看一看下面的旅行社责任保险的投保范围——

   《旅行社投保旅行社责任保险规定》中明确指出，旅行社应当对旅行者依法承担的下列责任投保旅行社责任保险：

    （一）旅游者人身伤亡赔偿责任；（二）旅游者因治疗支出的交通、医药费赔偿责任；（三）旅游者死亡处理和遗体遣返费用赔偿责任；（四）对旅游者必要的施救费用，包括必要时近亲属探望需支出的合理的交通、食宿费用，随行未成年人的送返费用，旅行社人员和医护人员前往处理的交通、食宿费用，行程延迟需支出的合理费用等赔偿责任；（五）旅游者行李物品的丢失、损坏或被盗所引起的赔偿责任；（六）由于旅行社责任争议引起的诉讼费用；（七）旅行社与保险公司约定的其他赔偿责任。

    但并非以上情形都在该险种的承保范畴，依照《旅行社投保旅行社责任保险规定》：旅游者在旅游行程中，由自身疾病引起的各种损失或损害，旅行社不承担赔偿责任；由于旅游者个人过错导致的人身伤亡和财产损失，以及由此导致需支出的各种费用，旅行社不承担赔偿责任；旅游者在自行终止旅行社安排的旅游行程后，或在不参加双方约定的活动而自行活动的时间内，发生的人身、财产损害，旅行社不承担赔偿责任。

    另外，即使发生的损害符合旅行社责任险的承保要求，旅游者的人身财产权利也未见得可以充分保障，这是由于旅行社办理旅行社责任保险的保险金额是有限的，只要不低于如下规定的标准即可：

   （一）国内旅游每人责任赔偿限额人民币8万元，入境旅游、出境旅游每人责任赔偿限额人民币16万元；（二）国内旅行社每次事故和每年累计责任赔偿限额人民币200万元，国际旅行社每次事故和每年累计责任赔偿限额人民币400万元。

    据行内人士透露，有的地方一个旅行社只要交2000多元保费就可以签订一个旅行社责任险合同，有的地方的旅行社一年交5000多元保费，也有一年交1万元的，全国并没有一个统一的标准。因为旅行社年检必须签有责任保险合同，所以大家都心照不宣，投保的目的成了年检的一道手续了，多少交一点有个合同就行了，并没有起到责任保险合同应有的作用。

    要想解决现在的旅行社责任险不“保险”的现状，一个行之有效的办法就是：由保监会依据规章制订统一的旅行社责任保险条文，统一费率、保险范围、保险责任，和规章的精神保持一致。只有这样，才能真正发挥旅行社责任险的应有作用。

   这个问题解决之前，旅游者外出旅游，特别是参加一些高风险的旅游项目，还是有必要购买一份适合自己的人身意外险。