与此同时，目前国内寿险市场上的重大疾病险五花八门，各保险公司推出的重大疾病险品种让人眼花缭乱。这些险种从消费类型上划分可分为消费型的大病险和返还型的大病险，在这两类产品的选择上，很多人觉得应该选择返还型的，原因是有病理赔，无病返还，“不花钱”保大病，有什么不好？而另一部分人觉得大病就应该买纯消费型的，原因是消费型的重疾险便宜，重疾险重在保障。

　　与国外不同，重大疾病险在中国这个保险的初级市场上却是以另一种形式出现的。我们最初的重疾险不仅返还，还有分红；不仅到期返还，而且返还后还保终身。发展到今天，目前市场上的重疾险就成了现在这样的主流形式：重疾保障＋定期返还。在中国保险市场全面放开后，外资保险公司带来了他们在国外成熟市场上的产品模式，即消费型的重疾险。

　　以前由于没有选择，所有的重疾险全是返还型的或者终身的，甚至返还后还保终身的，所以在很多人眼里就有这样一样观念：重疾险就是返还的。直到外资带来消费型的险种，同时经历多年的洗礼，中国部分保险消费者的观念有所转变：买保险就是买保障，重疾险同样如此，消费型的重疾险更符合保险产品发展的潮流。这样一来，就形成了对于重疾险选择上观念的碰撞。

　　下面以两款典型的产品为例，来与您探讨究竟是买消费型的大病险还是返还型的大病险。

　　某30岁男性购买10万保额的重大疾病险方案对比

设计种类	投保年龄	年交保费	保险利益
某中资寿险公司一款返还型的重疾险	6个月~65周岁	4400元，20年缴费期，保额10万起（均衡费率）	1．保障32类重大疾病 2．保额每年2%固定递增 3．一年内被确诊患所保重大疾病赔付10%保额并无息退还保费；一年后患所保重大疾病按当时保额赔付重大疾病保险金；身故无息退还保费 4．保险期限至81周岁，若健康生存至81周岁，返还本金4400元/年×20年＝88000元
某外资保险公司一款消费型的重疾险（为附加险）	16~60周岁	按自然费率年缴保费。年交保费如下： 30-34岁，273元；35-39岁， 454元；40-44岁， 839元 ；45-49岁， 1431元 ；50-54岁， 2342元 ；55-59岁， 3744元 ；60-64岁， 5680元	1．保障24类重大疾病 2．90天内，被确诊初次罹患合同所列的重大疾病无息返还所交保费；90天后，被确诊初次罹患本合同所列的重大疾病并生存15天后，按保额给付重大疾病保险金；因意外导致初次罹患合同所列的重大疾病并生存15天后，按保额给付重大疾病保险金 3．保险期限为5年，每5年重新核保一次，若满足承保条件继续承保，最长承保到64周岁