我们讲重大疾病险，它始终是我们家庭理财金字塔中最根基、保障性最强的一部分，所以无论选择哪类，都是一份对健康的保障。现在医院里有太多的各个年龄段的重大疾病患者没有重疾险，给家庭造成了沉重的经济负担甚至因此放弃治疗。所以从重疾险的保障功能上讲，选择哪一类都对。

　　上述案例中两种产品代表的保障功能没有太大差别。但通过以上两款产品的简单对比，我们可以发现，返还型的重大疾病险与消费型的重大疾病险有相当的不同。所谓返还型的重疾险，是指保到某一年龄若被保险人未患所保重大疾病且仍生存则返还所交保费或保额，如以上案例中的中资寿险公司的这款重疾险，保至81岁时若未患大病且生存，则返还20年期间所交保费88000元。以此看来，这位30岁的男性（删除了“将”字）获得了51年的保障，并且获得了保费的返还。

　　而消费型的重疾险，有主险的形式，更多的是以附加险的形式出现的，这类险种顾名思义，好似我们所熟悉（原为“了解”）的意外险，在保险期间若出险则获得赔付，若未出险则保费不返还。这类险的特点是纯保障，在前期保费很便宜。在国外，重大疾病险基本都为消费型的，并且多是附加险的形式。在（原为“这对于”）国外的大多数消费者看来，重疾险就是保障，如同意外险，所以以消费险的形式出现是很正常的。

　　但是从保险理财的角度，我们还是要算一笔账的。用最经济的方式得到最好的保障。那么有以下几点我们需要考虑。

　　1．缴费方式的差异

　　在上述案例的两款产品中，返还型的产品使用均衡费率，并且在一个时间段内缴费，缴费期完后仍然有保障，交保费至50岁，其缺点是前期相同保障保费较高。而消费型的产品使用自然费率，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增长；同时缴费期限长，最长保至64岁，交费至64岁（考虑退休后仍有缴费压力）。消费型的产品缴费方式相对灵活。

　　2．费率的差异

　　返还型的产品采用均衡费率，20年共缴费88000元，为固定缴费，考虑中国经济发展及通胀的因素，实为费率下降；消费型的重疾险用自然费率，每一个年龄一个费率，并且自然费率还可能随通胀因素而上涨，所以仍存在缴费压力增大的问题。

　　3．保险期限的差异

　　上述返还型重疾险的保险期限是到81周岁，保险期限相对较长。而消费型的重疾险保险期限最长至65周岁，对一位老人来说65岁后可能更需要保障。

　　4．续保与不续保的差异

　　上述返还型的重疾险只要在投保时核保通过，就可保证续保，并且在经过观察期后的50年里持续有保障而无需重新核保，也就是一次核保后长期有保障，其缺点是一旦投保，必须续保，否则只有退保，会受一些损失。而对消费型的重疾险，每5年一核保，意味着承保的风险加大，也许在某一个新的5年始就会被拒保，但是若不续保则相对比较灵活，因为在某一个5年终结时就可选择不续保，还可以在2年、3年后重新附加上这份重疾险。

　　这点对你所希望的保险期限相关，如果你期望的保险期限长，那么返还型的更合适，如果期望短期的保障，那么消费型的更合适。

　　5．主险与附加险的差异

　　上述返还型的重疾险为一主险，可单独投保。消费型的重疾险为附加险，得先买一主险如一款寿险才可投保，主险保额与附加险保额有一定的限定关系，如所举的消费型附加险保额不能超过主险保额的3倍，也就是你要获得10万的重疾险保额，至少得有3.3万以上的主险。同时附加重疾险的保险期限受主险保险期限的限制，不得超过主险的保险期限。

　　6．返还与不返还的差异

　　返还型重疾险，最理想的情况，如果被保险人均健康地生存到81周岁后，返还型的重疾险可得88000元的保费返还；消费型的重疾险，最理想的承保情况，若不考虑通胀带来的费率上涨因素，从30岁到64岁期间共缴保费（273＋454＋839＋1431＋2342＋3744＋5680）×5＝73815元，至少73815元所缴保费将不会返还。但是这只是最理想的情况。

　　那么，究竟是哪类好呢？由于消费者的具体情况千差万别，我们无法说哪类更好，只是说有以上几个关键点，在充分考虑自身需求的情况下选择最适合自己的类别，选择最适合自己的健康保障。在人生的长河里，风险是无处不在的，而我们又无法预知风险会在哪一刻降临，所以大可不必去计算怎样去买保险不吃亏，或者说怎样买“最赚钱”，因为我们的生命、我们的身体是无价的。重要的是我们拥有一份保障，并且用科学的、适合自己的方式去做好这份保障。